Lorsque vous souscrivez un crédit immobilier, la durée de l’emprunt s’étale souvent sur plusieurs années. L’organisme de crédit demande alors systématiquement de souscrire une assurance garantissant votre remboursement en cas de difficultés de paiement et vous éviter de perdre votre logement.

Pour les crédits à la consommation, la souscription d’une assurance est facultative mais conseillée selon le montant et la durée de l’emprunt. Il existe deux types d’assurance :

• L’Assurance Décès-Invalidité (ADI) : l’assurance permet le remboursement en cas d’accident de la vie. L’assureur prend en charge le paiement du capital restant dû en cas de décès de l’emprunteur. En cas d’invalidité, l’assureur couvre le paiement des mensualités.
• L’Assurance perte d’emploi : elle peut compléter l’ADI et couvre tout licenciement excepté en cas de faute grave. Elle ne prend pas non plus en compte la démission et la fin d’un CDD (Contrat à Durée Déterminée). Son coût est souvent élevé et les conditions d’indemnisation sont strictes. Pensez à regarder la franchise, qui déclenche souvent le remboursement au bout de 6 mois après licenciement, et le nombre d’indemnités payables sur deux ans. Les remboursements peuvent être reportés ou pris en charge partiellement.

Bon à savoir : en cas de graves problèmes de santé, vous pouvez bénéficier de la convention AERAS (s’Assurer et Emprunter avec un Risque Aggravé de Santé). Grâce aux lois Lagarde et Hamon, vous n’êtes plus obligés de souscrire l’assurance proposée par votre organisme de crédit. Vous êtes libres de choisir l’offre d’assurance que vous souhaitez.

Le TAEA

Pour comparer les différentes offres sur le marché, vérifiez le TAEA (taux annuel effectif d’assurance). C’est un indicateur dont le pourcentage définit le coût annuel de l’assurance. Les établissements bancaires sont tenus d’indiquer le coût de l’assurance emprunteur lorsqu’ils proposent une assurance associée à un prêt. Le TAEA doit être accompagné du détail des garanties dont il intègre le coût (décès, invalidité, chômage…). Cette indication vise à renforcer le droit à l’information et la transparence vis-à-vis des consommateurs afin que chacun puisse choisir l’assurance qui lui convient le mieux. Exemple de calcul Pour un crédit immobilier de 150 000 € sur 20 ans avec un taux de 3% : • Assurance invalidité : 0,50% du montant emprunté par an • Mensualités : 831,90 € • Mensualités avec assurance : 894,40 € • TEG avec assurance : 3,85% • TEG sans assurance : 3,04% • TAEA : 0,81% Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager.